Lorsque vous effectuez une modification de prêt-t-il afficher sur votre crédit?

Loan Modification

• Les prêteurs accordent des modifications de prêts quand un propriétaire ne peut plus se permettre les paiements courants en raison de difficultés financières, mais est en mesure de payer un taux inférieur. Le prêt est modifié par la réduction du taux d'intérêt, l'extension de la période de remboursement ou de la conversion d'un prêt hypothécaire à taux fixe d'un taux variable d'un. Les prêteurs sont souvent plus enclins à modifier un prêt que d'affronter le processus d'éviction. En 2010 seulement, plus de 1,4 million de modifications de prêts ont été transformés selon le Hope Now alliance. Une modification de prêt diffère d'un refinancement dû au fait que le crédit existant est modifié. Refinancement implique rembourser l'ancien prêt et de réémission d'un nouveau prêt.

Credit Reporting des modifications de prêt

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  Les effets d'une modification de prêt sur une cote de crédit dépend principalement de la façon dont le prêteur signale la modification. Si un prêteur signale la modification comme un règlement ou d'un ajustement des termes de l'emprunt, alors l'effet peut être négatif parce que le rapport va montrer que les conditions initiales de l'emprunt étaient insatisfaits. Rapports montrent souvent un statut de plan de paiement partiel, qui est considéré par les prêteurs et les créanciers négativement. Beaucoup de propriétaires qui envisagent de modification de prêt peuvent déjà avoir des retards de paiement sur leur dossier de crédit, qui sont plus dommageables pour l'ensemble du rapport de crédit. Certains prêteurs considèrent les modifications de prêts seulement après que le propriétaire a manqué des paiements, ce qui signifie que la cote de crédit a déjà souffert. Pas tous les prêteurs ont cette exigence et il est pas une exigence du programme Affordable Homes Rendre.

Modifications de première instance

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  Dans certains cas, un prêteur proposera un calendrier de versement réduit pour le propriétaire, qui, si le propriétaire conserve pendant une période de temps définie deviendra permanent. Ceci est désigné comme une modification de l'essai. Il est important de demander au prêteur comment les paiements seront signalés au cours de la période d'essai. Certains prêteurs ont rapporté ces paiements sont en retard ou montrant les prêts que pas de courant. Cela aura un effet très négatif sur les cotes de crédit. Le gouvernement, dans le cadre du programme Affordable Homes Fabriquer, a publié une directive pour les prêteurs en leur demandant de tenir compte de ces paiements que le courant sur un horaire modifié. Cette formulation provoque encore un impact négatif sur la cote de crédit, mais pas autant que les paiements manqués seront.

Faire des plan abordable

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  De nouvelles lignes directrices d'évaluation du crédit pour les propriétaires dans le cadre du Plan d'Accueil Faire abordable rendent plus facile de protéger les notations de crédit. Le 1er Novembre 2009, une nouvelle désignation pour la déclaration des modifications de prêt a été dévoilé. La nouvelle déclaration sur le rapport de crédit lit "Loan Modification En vertu du Plan du gouvernement fédéral." FICO scores ne sont pas affectés lors de l'utilisation de cette nouvelle désignation. Malheureusement, cela ne se prolonge pour les propriétaires en vertu du plan du gouvernement. Il existe des directives affichées pour les prêteurs et les propriétaires sur le site du Programme d'adaptation des habitations à prix abordable.

Autres considérations

• Les cotes de crédit déterminent les taux d'intérêt, l'emploi et les conditions de dépôt, donc garder un score sain est important. Les saisies sont extrêmement préjudiciable à une notation de crédit, de sorte que les propriétaires doivent peser soigneusement les options pour prendre une décision à propos de modifications de prêts. Refinancement n'a pas un impact négatif à une cote de crédit, si cette option est viable, il vaut la peine de recherche. Si notation de crédit concerne vous empêchent de choisir une modification de prêt, parlez à votre prêteur. Certains prêteurs peuvent ne pas signaler la modification comme un ajustement, en particulier pour les clients fidèles.