Il n'y a pas une seule pratique convenue entre les prêteurs quant à savoir si d'utiliser votre pointage de crédit ou de score FICO de déterminer votre taux hypothécaire. Parfois, ils vont utiliser l'un, tantôt l'autre et souvent les deux pour une demande de prêt unique. Vous savez probablement pas ce qu'ils utilisent jusqu'à ce que vous obtenez vos scores suivants dos l'évaluation du prêteur. Du point de vue du consommateur, la compréhension de la façon dont vous êtes en cours d'évaluation est difficile pour plusieurs raisons.
Fico vs Vantage
Pour compliquer les choses est la prolifération des scores de divers rapports de crédit et de notation de crédit, y compris les agences FICO (qui officiellement ne se tient plus de Fair Isaac Corporation, mais elle est juste "FICO"). USAA, par exemple, offre à ses membres une Vantage pointage de crédit gratuit, mais évalue le crédit de membres en utilisant des rapports de l'une des trois principales agences d'évaluation: Equifax, Experian et TransUnion. Ces trois mêmes agences détiennent conjointement Vantage, une société de notation de crédit qui rivalise avec FICO. Pour certaines demandes de prêt, ces organismes peuvent utiliser cette société détenue conjointement. Pour les prêts assurés par le gouvernement, cependant, ils sont tenus d'utiliser FICO.
FICO, qui est encore l'agence de notation de crédit dominante, ne compile pas ses propres données de marquer, mais utilise les informations recueillies auprès de l'une des trois agences d'évaluation du crédit. Chacun de ces organismes rassemble vos informations de crédit indépendamment. Votre score FICO avec des données d'Experian peut être différent de votre score FICO partir des données de TransUnion.
Quel score FICO?
Bien que les consommateurs pensent souvent de leur score FICO comme un numéro, en réalité, il ya plusieurs scores FICO, chacun avec son propre but et possiblement son propre numéro. Il est, par exemple, un score FICO conçus pour les cartes de crédit qui peuvent avoir un nombre différent de la base score FICO le prêteur peut utiliser pour évaluer votre demande de prêt hypothécaire. Cela signifie que vous ne pouvez pas compter sur un score récente d'une application de prédire le score pour un autre. Il est possible d'obtenir un 630 score FICO de retour d'une compagnie de carte de crédit et en même temps obtenir un 580 score FICO de retour d'un prêteur.
Le tri des contradictions
Un autre aspect de la notation de crédit qui le rend difficile à comprendre est que le processus a une certaine circularité. Les agences d'évaluation du crédit recueillent vos données de crédit. Sur la base de ces rapports, ils construisent un profil de crédit et une notation. Cette notation est pas la même chose que votre score, même si elle a le même effet: Soit un bon score FICO ou une bonne agence de notation vous aideront à obtenir un crédit. L'agence d'évaluation du crédit se transforme ensuite ces données à l'un des deux agences de notation FICO, ou Vantage. Grâce à ces données, l'une de ces deux sociétés construit votre score et en fait rapport à l'agence d'évaluation du crédit. L'agence d'évaluation puis intègre généralement ce score dans le rapport de crédit demandé par votre prêteur.
Les décisions de crédit qui sont largement contrôlés par vous influencer votre cote de crédit et votre pointage de crédit, mais d'autres décisions ne sont pas dans votre commande, y compris les rapports de crédit qui agence utilise votre prêteur. La chose la plus sûre à faire est d'obtenir votre rapport et son score d'accompagnement de tous les trois agences d'évaluation et de corriger toutes les erreurs sur tous les rapports avant de demander un prêt hypothécaire.