Quel est le ratio prêt de la dette?

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Lors de l'évaluation de la solvabilité d'un emprunteur potentiel dans les finances personnelles, les prêteurs restent dans les lignes directrices du DTI strictes énoncées dans les politiques et procédures de la société. Par conséquent, l'emprunteur devrait être aussi informé sur son numéro DTI que son pointage de crédit. Ce nombre est un calcul de la dette et les dépenses comme un pour cent du revenu de l'emprunteur verse chaque mois. Comme le niveau d'endettement d'un emprunteur augmente le DTI augmente également, ce qui augmente la probabilité que l'emprunteur va tomber en dehors des lignes directrices DTI du prêteur.

Calcul de la DTI

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  Le DTI est généralement un calcul de deux composants. Le "rapport avant" calcule les dépenses de logement de l'emprunteur. Le «ratio de retour" comprend tout le reste: les prêts à tempérament, les paiements d'assurance et des paiements tels que les jugements, la pension alimentaire et le soutien des enfants. Les deux composants combinés sont ensuite calculées en pour cent du revenu mensuel total de l'emprunteur. Joint-emprunteurs, comme une équipe mari et femme, ont évidemment l'avantage de deux revenus pour réduire le ratio DTI.

  
  

  
  
  

  Certains prêteurs ne peuvent utiliser le «ratio de retour" dans le calcul de la DTI. Par conséquent, ceci est le rapport qui exige une gestion diligente.

Solvabilité Dans Corporate Finance

• Le même principe de-revenu de la dette applique également dans le domaine de la finance d'entreprise comme dans les finances personnelles comme moyen de déterminer d'entretien de la dette. Dans la finance d'entreprise, le ratio d'endettement est appelé le «ratio de couverture du service de la dette" (DSCR). Il est un calcul du bénéfice avant impôts (sur le revenu net d'exploitation) comme un pour cent des paiements de la dette.

  
  

  
  

  La principale différence entre les calculs pour le DTI dans les finances personnelles et la DSCR en finance d'entreprise est que les «numérateurs» et les «dénominateurs» sont inversés. Dans le calcul DSCR, le numérateur est le revenu tandis que la dette est le dénominateur. Par conséquent, un ratio élevé DSCR en finance d'entreprise est favorable à l'emprunteur, alors qu'un rapport DTI élevé dans les finances personnelles est défavorable à l'emprunteur.

Conseils utiles

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  Les lignes directrices de la dette au revenu ratio sera, bien sûr, par les prêteurs différents, même les prêteurs en concurrence directe les uns avec les autres. Cependant, Experian, l'agence de notation de crédit, fournit des emprunteurs potentiels avec les directives suivantes concernant le "taux de retour" de la DTI:

  Gardez le DTI environ 15 pour cent, certainement pas plus de 35 pour cent, ce qui est de la charge de la dette moyenne nationale. Lorsque la dette monte dans la gamme de 36 à 42 pour cent, il est temps de mettre en œuvre un plan d'entraînement pour réduire la dette à un niveau acceptable. La dette dans la gamme de 43 à 49 pour cent est un «drapeau rouge» en avertissant que des difficultés financières graves se profilent à l'horizon si des mesures sont prises immédiatement pour réduction de la dette. La dette de plus de 50 pour cent est un signe certain de la nécessité d'une aide professionnelle pour "agressive" de réduire la charge de la dette.

Égale déterminants

• Les emprunteurs ont tendance à devenir obsédé par le pointage de crédit en raison de la forte publicité et la publicité entourant le pointage de crédit. Il est important de se rappeler que le DTI classe dans une importance égale à la cote de crédit aux yeux de la plupart des prêteurs. Par conséquent, la gestion de la DTI devrait recevoir la même quantité d'attention diligente par les familles qui peuvent avoir besoin de prendre un prêt à un certain moment dans l'avenir.