Quel type d'assurance est payante une maison à la mort?

Types d'assurance-vie

• L'assurance-vie se décline en deux variétés principales: l'assurance temporaire, qui verse une prestation de décès que si l'assuré décède dans un certain laps de temps, ou de l'assurance permanente, qui verse une prestation de décès, peu importe quand l'assuré décède - à condition que vous continuez à payer versements programmés. L'assurance permanente peut être la vie entière, vie universelle ou une assurance vie universelle variable. Chacun a ses avantages et ses inconvénients.

Utilisation d'assurance terme pour couvrir un prêt hypothécaire

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  L'assurance temporaire est une façon populaire de fournir un moyen de rembourser un prêt hypothécaire au moment du décès. L'assurance temporaire ne construit pas de valeur de rachat. Mais les jeunes familles peuvent généralement acheter une grande quantité de l'assurance à long terme, plus que suffisant pour payer une maison, des primes très abordables. Vous pouvez verrouiller une prime de niveau depuis 20 ans, et certaines entreprises vont même vendre une politique à long terme-niveau de 30 ans, ce qui correspond à la plupart des durées de prêts hypothécaires. Alternativement, vous pouvez acheter une politique à court terme de niveau - dire, un à cinq ans - pour une prime inférieure, puis de réduire progressivement la couverture de votre terme au fil du temps pour gérer les coûts, tandis que le solde de votre prêt hypothécaire diminue. Si vous prenez un deuxième prêt hypothécaire ou de capitaux propres de la maison, cependant, vous ne pouvez pas être en mesure de souscrire une assurance pour couvrir si vous avez eu des problèmes de santé dans l'intervalle. Vous pouvez développer une condition préexistante qui vous disqualifier pour l'assurance vie, ou le rendre prohibitif.

Utilisation de l'assurance vie entière pour couvrir une hypothèque

• L'assurance vie entière dispose d'une prestation de décès au niveau garanti à vie et une prime de niveau garanti à vie. Au fil du temps, la politique accroît la valeur de la trésorerie. La valeur de rachat garantie correspondra à votre prestation de décès minimum garanti, et vous obtiendrez un chèque pour le montant de votre visage si vous atteignez l'âge de dotation. (L'âge de dotation a été récemment porté à 121, de 100, avec l'intention que les gens ne pourraient pas survivre à recueillir leur propre assurance-vie.) Pendant ce temps, la valeur de rachat va croître à un taux créditeur garanti, en franchise d'impôt. Les compagnies d'assurance vie mutuelle seront en outre verser des dividendes, créditant bénéfices à valeur de votre trésorerie. Au fil du temps, la valeur de l'argent dans votre politique peut générer suffisamment de dividendes à payer les primes de politique. Ou valeur de votre trésorerie peut être suffisant pour vous de rembourser votre hypothèque plus tôt.

Utilisation de l'assurance vie universelle à rembourser un prêt hypothécaire

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  L'assurance vie universelle dispose d'une prestation de décès flexible pour la vie et une prime flexible. Cependant, les coûts des primes ne augmentent à mesure que vous vieillissez. Politiques universelles disposent d'un compte de la valeur de la trésorerie, qui sert à compléter vos paiements de primes pour maintenir les politiques en vigueur dans les années ultérieures. Vous devez cependant financer ces politiques de manière agressive pour les maintenir en vigueur pour la vie,. Vous pouvez surfinancer ces politiques, sous réserve de certaines limites, de construire une valeur de rachat qui se développe en franchise d'impôt. Toutefois, si vous arrêtez de faire des paiements de primes, la compagnie d'assurance va débiter votre valeur en espèces pour maintenir la politique en vigueur. Ces politiques ont tendance à avoir des primes plus élevées que l'assurance temporaire, mais la baisse des primes que l'assurance vie entière. Cependant, en utilisant l'accumulation libre d'impôt de la politique, vous pourriez être en mesure d'accumuler la valeur de trésorerie suffisant pour payer votre maison plus tôt ou de garder l'assurance en vigueur.

Assurance hypothécaire privée

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  Les prêteurs hypothécaires exigent des emprunteurs avec moins de 20 pour cent à souscrire une assurance hypothécaire privée. Cela protège le prêteur contre le défaut, mais ne protège pas votre famille en cas de votre décès et ne pas accumuler la valeur de l'argent pour vous.

Assurance-vie hypothécaire

• l'assurance-vie hypothécaire est une politique de prestation de décès baisse spécifiquement conçu pour correspondre à votre prêts hypothécaires amortissement. La prestation de décès est juste assez pour rembourser le solde du prêt hypothécaire. Cette couverture ne prend pas en compte les autres difficultés que votre mort peut causer, tels que la perte de revenu, les frais médicaux et les coûts finaux de pompes funèbres.