Qu'est-ce qu'un employeur auto-assuré?

Qui peut assurer lui-même

• Les petites et les grandes entreprises peuvent aussi bien choisir d'assurer eux-mêmes. Auto-financement qui fonctionne le mieux pour les entreprises qui ont un flux de trésorerie qui leur permet de payer les réclamations qu'ils sont reçus, ce qui signifie que la plupart des employeurs auto-assurés sont les grandes entreprises. On estime que 86 pour cent des entreprises avec 5000 employés ou plus offrent des prestations d'assurance auto-financé. Selon l'Institut d'auto-assurance of America Inc., environ 75 millions de salariés sont couverts par un régime d'assurance de l'employeur auto-financé.

Avantages de l'employeur auto-assurance

• Avantages pour les employeurs qui auto-assurer comprennent:

• Règlement uniquement par le gouvernement fédéral, permettant aux employeurs, en particulier ceux qui font des affaires dans plusieurs états, afin d'éviter les lois et les politiques incohérentes des Etats

• Possibilité de personnaliser les prestations selon les besoins des employés

• Capacité à se concentrer sur les tendances de problèmes de santé des employés spécifiques (comme l'obésité et le tabagisme) et à concevoir des programmes de bien-être appropriés employés-

• 
  
  
  
  

  Amélioration des flux de trésorerie, parce que l'employeur peut gérer ses propres fonds d'assurance --- y compris ceux de déductions assurance santé des employés de paie --- pour maximiser les revenus d'intérêts provenant des placements au cours de la durée du plan

• L'employeur l'exclusion de l'impôt fédéral sur le revenu pour les coûts de l'assurance santé pour les employés

Caractéristiques des plans d'auto-assurés

• Les employeurs auto-assurés sont tenus de se conformer à certaines réglementations fédérales, dont la Loi sur Employee Retirement Income Security de 1974 (ERISA), Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), Omnibus Budget Reconciliation Act consolidé (COBRA), les Americans with Disabilities Act et le Civil Rights Act.

  Les employeurs auto-assurés prennent toutes les obligations en matière de paiement des créances. Ceux qui ne peuvent pas être en mesure de répondre à ces obligations peut acheter une assurance stop-loss pour atténuer le risque financier au-delà d'une limite maximale fixée par l'employeur. Assurance stop-loss peut être acheté sur un claim- ou agrégés de réclamations base spécifique. En d'autres termes, l'employeur peut se protéger contre une seule revendication catastrophique ou d'une accumulation trop élevé de demandes normales.

  
  
  
  

  Les employeurs peuvent administrer leurs régimes d'assurance interne ou ils peuvent embaucher un tiers administrateur, ou TPA, qui est parfois une compagnie d'assurance de fournir une assistance uniquement.

Réalités

• Selon les plans d'auto-financé, l'employeur décide quels avantages sont offerts, détermine si les revendications sont appropriées, et les processus et paye les réclamations. paiement de la revendication provient directement de l'employeur, indépendamment du fait qu'il a embauché un TPA qui se trouve être une compagnie d'assurance. Les employés ne sont pas assurés par un TPA.

  Les noms de l'employeur et le TPA apparaissent sur les formulaires avantages du manuel et de sinistres. Cependant, une compagnie d'assurance de servir dans la capacité d'un TPA ne fait pas et ne contrediront pas les réclamations ou les avantages des décisions de l'auto-assuré employeur.

  
  
  

  Assurance stop-loss est un accord entre la compagnie d'assurance et l'employeur seulement. Il ne comporte pas de salariés assurés.

  Retenues sur la paie sont utilisés pour financer le régime auto-assuré, similaire à la couverture de l'assurance conventionnelle.

Considérations

• Les entreprises qui envisagent un régime d'assurance autofinancé devrait considérer les points suivants:

• Les coûts de l'ajout de personnel ou l'embauche d'un TPA pour administrer le programme

• Leur histoire des sinistres, de discerner les tendances

• Le coût de l'assurance stop-loss

• Leur flux de trésorerie